ä¸å›½åªæœ‰62%的信用å¡è¢«æ¿€æ´»ï¼Œè€Œä¸”这些信用å¡çš„ä½¿ç”¨çŽ‡åªæœ‰40%。这于银行业æ¥è¯´ï¼Œæ—¢æ„味ç€ä¸€ç¬”æ˜‚è´µçš„ç®¡ç†æˆæœ¬å’Œè¥é”€æˆæœ¬ï¼ŒåŒæ—¶ä¹Ÿæ„味ç€ä¸€ä¸ªå·¨å¤§çš„æœ‰å¾…å¼€å¯çš„商业机会。
《商业价值》æ‚å¿— 韩洋︱文 尚文︱摄影
ä¸å›½æµé€šåœ¨å¸‚çš„é“¶è¡Œå¡æ•°é‡å·²è¾¾25äº¿å¼ ï¼Œä½†å…¶ä¸åªæœ‰62%çš„å¡ç‰‡è¢«æ¿€æ´»ï¼Œ40%çš„å¡ç‰‡è¢«ä½¿ç”¨ã€‚截至2010年底,国内信用å¡å‘塿€»é‡å·²ç»çªç ´2äº¿å¼ ã€‚2010年全国信用å¡äº¤æ˜“é‡è¾¾5.1ä¸‡äº¿å…ƒï¼Œå…¶ä¸æ¶ˆè´¹é‡‘é¢2.7万亿元。
è¿™æ ·ä¸¤ç»„æ•°æ®ï¼Œå¯¹äºŽé“¶è¡Œä¸šæ¥è¯´ï¼Œæ—¢æ„味ç€ä¸€ç¬”æ˜‚è´µçš„ç®¡ç†æˆæœ¬å’Œè¥é”€æˆæœ¬ï¼ŒåŒæ—¶ä¹Ÿæ„味ç€ä¸€ä¸ªå·¨å¤§çš„æœ‰å¾…å¼€å¯çš„商业机会。
“我们的专长就是帮助银行é™ä½Žé£Žé™©ã€æé«˜æ•ˆçŽ‡ã€æé«˜ç›ˆåˆ©ã€‚” è´¹åŸƒå“²é¦–å¸æ‰§è¡Œå®˜Mark Greeneåšå£«è¯´ã€‚诞生于1956年的费埃哲公å¸ç®¡ç†ç€å…¨çƒ65%的信用å¡è´¦æˆ·ï¼Œå¤šå¹´æŽ’åå…¨çƒåˆ†æžæŠ€æœ¯åº”用市场第一。2007年进入ä¸å›½å¸‚场åŽï¼Œç›®ç¹äº†ä¸å›½ä¿¡ç”¨å¡å¸‚场从快速å‘å±•æœŸé€æ¥èµ°å‘æˆç†ŸæœŸï¼Œä»–们看到了ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šçš„巨大机é‡ï¼Œä¹Ÿæé†’ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šæ£å¤„于å˜é©ä¸ä¸›ç”Ÿçš„æŒ‘战期。2011å¹´10æœˆï¼Œã€Šå•†ä¸šä»·å€¼ã€‹è®°è€…ä¸Žè´¹åŸƒå“²é¦–å¸æ‰§è¡Œå®˜Mark Greeneåšå£«è¿›è¡Œäº†å¯¹è¯ã€‚
Q费埃哲已进入ä¸å›½5年,æ®ä½ 观察ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šå‘生了哪些å˜åŒ–?
A我们进入ä¸å›½å§‹äºŽ2007年,当时ä¸å›½åˆšåˆšå®ŒæˆåŠ å…¥WTO的进程,ä¸å›½é“¶ç›‘会主è¦ä¸ºä¸å›½é“¶è¡Œåšä¸€äº›IPO准备åŠå·´å¡žå°”IIåè®®åˆè§„æ€§ç‰æ–¹é¢çš„工作。当时,ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šæ£å¤„在爆å‘å¼çš„å‘展阶段,他们主è¦å…³æ³¨å¦‚何让业务快速增长,如何能够拥有足够的准备金。很多银行把业务é‡ç‚¹éƒ½æ”¾åœ¨äº‰å–æ›´å¤šä¿¡ç”¨å¡æ–°ç”¨æˆ·ä¸Šï¼Œä»¥è‡³äºŽä¸å›½æˆä¸ºå½“时世界上信用å¡å‘放数目增长最快的国家。
我们å‘现,éšç€ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šçš„䏿–æˆç†Ÿï¼Œä»–们的关注é‡ç‚¹æ£åœ¨ä»ŽåŽŸæ¥çš„å•纯追求扩大规模,转å˜ä¸ºå¯»æ±‚坿Œç»å‘展åŠå¯æŒç»çš„利润率方é¢ï¼›ä»Žè¿‡åŽ»åªçœ‹é‡äºŽå‡†å¤‡é‡‘çš„ç¹é›†ï¼Œæ‰©å±•到注é‡èµ„产负债表平衡,以达到准备金和业务增长两ä¸è¯¯çš„ç›®æ ‡ã€‚
è¿™ä¸ªè½¬å˜æ˜¯ä»Žä¸å›½é“¶è¡Œä¸šå¼€å§‹å¯¹ä¿¡ç”¨å¡è¿›è¡Œç”Ÿå‘½å‘¨æœŸç®¡ç†è€Œäº§ç”Ÿçš„。ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šåœ¨äº‰å–äº†å¤§é‡æ–°å®¢æˆ·å’Œå‘放了大é‡ä¿¡ç”¨å¡åŽï¼Œä»–ä»¬å¼€å§‹ç€æ‰‹ç»´æŠ¤è¿™äº›æ—©å…ˆå»ºç«‹çš„客户关系,并开始考虑通过客户关系维护和管ç†ï¼Œåœ¨è§„模化的基础上实现利润最大化。å¦å¤–,在建立客户关系管ç†ä¹‹åŽï¼Œé“¶è¡Œä¹Ÿç€æ‰‹è¿›è¡Œè´¦æ¬¾å‚¬æ”¶ä»¥åŠå欺诈ç‰é£Žé™©é˜²èŒƒçš„管ç†å·¥ä½œã€‚
Q这些å˜åŒ–对ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šæ„味ç€å“ªäº›æœºé‡å’ŒæŒ‘战?
A早期疯狂å‘å¡å¯¼è‡´æŒå¡äººåŠä¿¡ç”¨å¡çš„快速增长,给今天的信用å¡å‘行商åŠé“¶è¡Œä¹‹é—´çš„竞争埋下了一个ä¼ç¬”。现在有大约25亿银行å¡åœ¨æµé€šï¼Œå¹³å‡æ¯ä¸ªä¸å›½äººæœ‰ä¸¤å¼ 银行å¡ã€‚æ£æ˜¯å› ä¸ºè¿™æ ·çš„å¿«é€Ÿå¢žé•¿ï¼Œä½¿å¾—å¾ˆå¤šé“¶è¡Œå¹¶æ²¡æœ‰æŠŠä¸€äº›æ›´æˆç†Ÿçš„业务放在首ä½ã€‚比如,银行忽视了信用å¡çš„风险管ç†ï¼Œå¯¼è‡´æœ€è¿‘ä¸€æ®µæ—¶æœŸä¿¡ç”¨å¡æ¬ºè¯ˆçŽ°è±¡ç¿»å€å¢žé•¿ï¼Œå¼•出多家银行最近æ‰å¼€å§‹å…³æ³¨å欺诈的工作。
å¦å¤–ï¼Œæ ¹æ®æˆ‘们统计,ä¸å›½åªæœ‰62%的信用å¡è¢«æ¿€æ´»ï¼Œè€Œä¸”这些信用å¡çš„使用率éžå¸¸ä½Žï¼Œåªæœ‰40%。银行è¦é’ˆå¯¹è¿™äº›æƒ…å†µï¼Œä¸æ–调整ç–ç•¥ï¼Œæ¯”å¦‚å–æ¶ˆå¯¹æ²¡æœ‰è¢«æ¿€æ´»ä¿¡ç”¨å¡çš„æ”¶è´¹ï¼Œæˆ–者æé«˜ä¿¡ç”¨å¡é¢åº¦ã€é™ä½Žé¢åº¦ç‰ç‰è¿™æ ·çš„æ–°ç–略以æå‡å¼€å¡çŽ‡å’Œä½¿ç”¨çŽ‡ã€‚
未æ¥ï¼Œä¸å›½é“¶è¡Œä¸šåº”该更多关注信用å¡çš„æ¿€æ´»çŽ‡å’Œä½¿ç”¨çŽ‡ï¼ŒåŒæ—¶åŠ å¼ºåæ¬ºè¯ˆè¡Œä¸ºçš„管ç†ã€‚
QIT技术如何帮助银行挖掘信用å¡å¸‚场的商业价值åŠå®¢æˆ·æœåŠ¡ä»·å€¼ï¼Ÿ
A银行å¯ä»¥å€ŸåŠ©ITå·¥å…·å¯¹å®¢æˆ·çš„æ¶ˆè´¹ä¹ æƒ¯å’Œè¡Œä¸ºè¿›è¡Œåˆ†æžï¼Œç„¶åŽå¯¹å®¢æˆ·æœªæ¥çš„行为åšå‡ºé¢„æµ‹ã€‚æ¯”å¦‚é€šè¿‡å¯¹ç”¨æˆ·çš„åŽ†å²æ•°æ®çš„æŒ–掘,包括查询信用å¡é¢åº¦çš„频率ã€ç”¨æˆ·æ˜¯å¦æŒæœ‰å…¶ä»–机构的信用å¡ï¼Œç”šè‡³åˆ†æžç”¨æˆ·çš„æ¶ˆè´¹ä¹ 惯ç‰ç‰ã€‚银行将这些数æ®çš„分æžç»“果放在未æ¥çš„一些场景下进行模拟,从而对消费者的行为åšå‡ºé¢„测:比如,银行å¯ä»¥åœ¨ä½•时修改用户的信用é¢åº¦ï¼Ÿå¦‚何确定具体多少信用é¢åº¦æ‰èƒ½å¸å¼•æ›´å¤šçš„å®¢æˆ·ï¼Ÿå¯¹æ¬ æ¬¾å‚¬æ”¶çš„ç”¨æˆ·å¦‚ä½•è¿›è¡Œä¼˜å…ˆæŽ’åºå’Œå¤„ç†ï¼Ÿ
æˆ‘ä»¬å·²ç»æˆåŠŸåœ°å¸®åŠ©ä¸–ç•Œä¸Šå…¶ä»–40多个国家应用了费埃哲的 TRIAD系统,它现在管ç†ç€ä¸–界上约65%的信用å¡è´¦æˆ·ï¼Œæ¯å¹´æ”¯æŒè¶…过500亿次的决ç–。目å‰ï¼Œä¸å›½å·²ç»æœ‰3家银行在这个系统的帮助下,æé«˜äº†ä¿¡ç”¨å¡æ¿€æ´»å’Œå¡ç‰‡å®žé™…使用率,é¿å…或å‡å°‘“ä¼‘çœ å¡ç‰‡”带æ¥çš„ç®¡ç†æˆæœ¬å’Œè¥é”€æˆæœ¬é—®é¢˜ã€‚
比如,ä¸å›½æŸå¤§åž‹é“¶è¡Œçš„信用å¡ä¸å¿ƒåœ¨FICO智能化自动审批系统上线以åŽï¼Œå¤§å¹…度æé«˜äº†å®¡æ‰¹æ•ˆçŽ‡ï¼Œå°†åŽŸæ¥æ•°ç™¾å人员从审批环节ä¸è§£æ”¾å‡ºæ¥ï¼Œè½¬ç§»è‡³å®¢æœçš„工作岗ä½ï¼Œè¿™æ ·æ—¢èŠ‚çœäº†å®¡æ‰¹æˆæœ¬ã€æ”¹å–„äº†å®¡æ‰¹æ•ˆæžœï¼Œåˆæé«˜äº†å®¢æˆ·æ»¡æ„度。
除æ¤ä¹‹å¤–,银行需è¦å¸®åŠ©æ¶ˆè´¹è€…æ›´å¥½åœ°å¦ä¹ 如何æ£ç¡®ä½¿ç”¨ä¿¡ç”¨å¡ï¼Œäº†è§£é“¶è¡Œçš„相关政ç–和规定,形æˆå¥å…¨çš„æ¶ˆè´¹æ–‡åŒ–体系。
Qä½ å¦‚ä½•çœ‹å¾…å½“å‰ä¸å›½å‘展消费信贷市场的问题?
A首先,通过一个更广泛的对现有数æ®çš„评分和使用,建立一个消费信贷市场,这å¯èƒ½æ˜¯ä¸å›½æœ€å¤§çš„问题和挑战。ä¸å›½äººæ°‘银行近年æˆç«‹äº†å¾ä¿¡ç®¡ç†å±€ï¼Œä½†å®žé™…上现在ä¸å›½é“¶è¡Œä¸šè¿˜æ²¡æœ‰ä¸€ä¸ªå¼ºå¤§çš„ã€ä»¥æ•°æ®ä¸ºåŸºç¡€çš„ã€èƒ½åšå‡ºä¿¡è´·å®¡æ‰¹å’Œå‘放贷款决ç–的能力。所以,我们未æ¥ä¸»è¦å¸®åŠ©ä¸å›½çš„银行能更广泛地借助和使用这些数æ®ã€‚
其次是消费者的角色转å˜ã€‚现在ä¸å›½å¤§éƒ¨åˆ†å›½å†…消费是由公共消费带动的,个人消费å 的比率éžå¸¸ä½Žã€‚美国跟ä¸å›½æ£å¥½ç›¸å,美国的个人消费å 到GDPçš„70%,而ä¸å›½åªå 到30%。我相信ä¸å›½ä¸ªäººæ¶ˆè´¹çš„æ¯”例逿¸ä¼šå¢žé•¿ï¼Œæˆ‘们在其他许多国家也看到过类似的情况,éšç€å›½å®¶ç»æµŽçš„䏿–å‘展,个人消费会越æ¥è¶Šå¤šã€‚æœ‰äº†è¿™æ ·åºžå¤§çš„ä¸ªäººæ¶ˆè´¹ç¾¤ä½“åŽï¼Œæ¶ˆè´¹ä¿¡è´·æ–‡åŒ–的建立和完善就ä¸è¿œäº†ã€‚
Q在帮助银行防范风险ã€å‡å°‘æŸå¤±æ–¹é¢ï¼Œè´¹åŸƒå“²æœ‰ä½•建议?
A需è¦è€ƒè™‘3大层é¢ï¼šå…¶ä¸€ï¼Œå†³ç–的智能化,å³é€šè¿‡æ•°æ®æŒ–掘ã€è¯„分模型和决ç–分æžçš„æ‰‹æ®µï¼Œé’ˆå¯¹æ¯ä¸ªå®¢æˆ·çš„é£Žé™©ã€æ”¶ç›Šã€å好ç‰è¿›è¡Œæ™ºèƒ½åŒ–决ç–;其二,决ç–的自动化,通过æˆç†Ÿçš„è½¯ä»¶ç³»ç»Ÿå®žçŽ°æµæ°´çº¿åŒ–ã€è‡ªåŠ¨åŒ–çš„è§„æ¨¡ç»æµŽç®¡ç†ï¼›å…¶ä¸‰ï¼Œå†³ç–çš„å¯æŒç»æ€§ï¼Œå³é€šè¿‡æ•°æ®çš„积累和完善ã€ITç³»ç»Ÿçš„è½½ä½“ã€æœºåˆ¶çš„内在化ç‰è®©æ™ºèƒ½åŒ–ã€è‡ªåŠ¨åŒ–çš„è§„æ¨¡ç»æµŽç®¡ç†æˆä¸ºç”Ÿç”Ÿä¸æ¯çš„æ ¸å¿ƒç«žäº‰åŠ›ã€‚
Q费埃哲如何帮助银行æå‡æ¯å¼ 银行å¡çš„æ”¶ç›ŠçŽ‡ï¼Ÿ
Aæå‡æ¯å¼ å¡çš„æ”¶ç›ŠçŽ‡ï¼Œæ„味ç€åœ¨å¡çš„æ¯ä¸€ä¸ªå†³ç–结点上都采å–针对性的ã€è¡Œä¹‹æœ‰æ•ˆçš„决ç–,如é¢åº¦æé«˜æˆ–é™ä½Žçš„决ç–ã€å‚¬æ”¶å†³ç–ã€å¸‚场è¥é”€å†³ç–ã€æŽˆæƒå†³ç–ç‰ã€‚è¿™è¦æ±‚通过有效的智能化模型手段预测æ¯å¼ å¡çš„é£Žé™©ã€æ”¶ç›Šã€å好ç‰ï¼Œå¹¶é€šè¿‡é«˜æ•ˆçš„ç³»ç»Ÿè‡ªåŠ¨åŒ–åœ°æ‰§è¡Œï¼ŒåŒæ—¶å½¢æˆä¸€ç§ä¸æ–å¦ä¹ ã€å馈ã€ä¼˜åŒ–ã€æå‡çš„æœºåˆ¶ã€‚
以ä¸å›½æŸå¤§åž‹è‚¡ä»½åˆ¶é“¶è¡Œä¿¡ç”¨å¡ä¸å¿ƒä¸ºä¾‹ï¼ŒTRIAD系统上线åŽï¼Œè¯¥è¡Œçš„客户ã€è´¦æˆ·ç®¡ç†æ•ˆçŽ‡å’Œæ”¶ç›Šå¾—åˆ°æ˜¾è‘—æé«˜ï¼Œæ¶ˆè´¹é‡‘é¢æé«˜10%以上,“好”账户平å‡ä½™é¢æé«˜20%ï¼Œåˆ©æ¯æé«˜10%。
Qè´¹åŸƒå“²å¯¹ç”¨æˆ·çš„è¯„çº§æ˜¯ä¸€ä¸ªæ€Žæ ·çš„è®¡ç®—æ¨¡åž‹ï¼Ÿä¸Žå›½å¤–æ˜¯å¦æœ‰åŒºåˆ«ï¼Ÿ
Aè´¹åŸƒå“²å¯¹ç”¨æˆ·è¯„çº§çš„æ¨¡åž‹ä¸»è¦æœ‰åŸºäºŽä¿¡ç”¨å¡è´¦æˆ·æ¯æœˆè´¦å•ä¿¡æ¯çš„行为评分模型ã€åŸºäºŽå¾ä¿¡å±€å¾ä¿¡è®°å½•ä¿¡æ¯çš„å¾ä¿¡è¯„分模型åŠåŸºäºŽä¿¡ç”¨å¡äº¤æ˜“消æ¯çš„交易评分模型。ä¸å›½ä¸Žå›½å¤–çš„æŠ€æœ¯åŽŸç†æ˜¯ä¸€è‡´çš„,区别在于数æ®çš„å®Œæ•´æ€§å’Œå‡†ç¡®æ€§ï¼Œä»¥åŠæ¶ˆè´¹è€…一些个性化的特å¾ã€‚我们是把在国外市场ç»è¿‡åå¤å®žè·µçš„æŠ€æœ¯ç»éªŒå¼•进到ä¸å›½å¸‚场,并进行本地化和客户化的。
原文链接:http://content.businessvalue.com.cn/post/4817.html