对于银行业æ¥è¯´ï¼Œè°çŽ‡å…ˆæŠŠç”µå•†åšæˆä¸€ä¸ªå¼€æ”¾å¹³å°ï¼Œè°å°±æŠ¢å 了先机。
《商业价值》æ‚å¿—å™å½¤|æ–‡
2013å¹´1月18日,试水åŠå¹´çš„ä¸å›½å»ºè®¾é“¶è¡Œç”µå商务金èžæœåŠ¡å¹³å°“å–„èžå•†åŠ¡”æ£å¼å¯åŠ¨ã€‚
作为一家全çƒå¸‚值排åç¬¬äºŒçš„é“¶è¡Œï¼Œå»ºè®¾é“¶è¡Œæ— ç–‘æ˜¯è¿›å…¥ç”µå•†æˆ˜åœºçš„“å·¨æ— éœ¸”。数æ®æ˜¾ç¤ºï¼Œå»ºè¡Œç”µå银行日å‡äº¤æ˜“é‡ä¸º1700多万笔,是国内最早开办电å银行业务的商业银行之一。和å„å¤§ä¼ ç»Ÿé“¶è¡Œä¸€æ ·ï¼Œæ›¾ç»å»ºè¡ŒæœåŠ¡å®¢æˆ·çš„æ¸ é“主è¦æ˜¯ç½‘点柜å°ï¼Œè€Œåˆ°äº†2012年,建设银行系统处ç†çš„76亿笔账户性交易ä¸ï¼Œç”±ç”µåå’Œè‡ªåŠ©æ¸ é“处ç†çš„交易超过了80%。
当电å商务æˆä¸ºä¸€ç§è¿«åœ¨çœ‰ç«çš„趋势,金èžäº§ä¸šåŠ¿å¿…æˆä¸ºè¢«äº’è”网改å˜çš„行业之一。互è”网和金èžä¸šçš„æ£é¢äº¤é”‹å’Œèžåˆä¹Ÿå› æ¤æ‹‰å¼€å¤§å¹•ã€‚
一边是一批以零售为主的互è”网公å¸å‘金èžä¸šé 拢,自2012年阿里巴巴é‡ç»„三大业务:平å°ã€é‡‘èžã€æ•°æ®å¼€å§‹ï¼Œä¸€åœºæ¥è‡ªé˜¿é‡Œé‡‘èžçš„é£Žæµªå¼€å§‹è´¯ç©¿ç”µå•†å’Œä¼ ç»Ÿé“¶è¡Œä¸šï¼›äº¬ä¸œå•†åŸŽä¹Ÿåœ¨é€šè¿‡ä¸Žé“¶è¡Œåˆä½œï¼Œå½¢æˆè‡ªèº«çš„供应链金èžæœåŠ¡ä½“系,并有æ„æˆç«‹é‡‘èžå…¬å¸ã€‚å¦ä¸€è¾¹åˆ™æ˜¯é‡‘èžä¸šå¯¹äº’è”ç½‘åŸºå› çš„è§‰é†’ã€‚å¹³å®‰ä¿é™©é€šè¿‡ç”µåæ¸ é“销售ä¿é™©äº§å“å’ŒæœåŠ¡åœ¨2012年到达40亿,交通银行建立交åšæ±‡é‡‘èžæœåŠ¡å¹³å°ï¼Œå†œè¡Œå’Œä¸ä¿¡é“¶è¡Œä¹Ÿæœ‰å¾ˆå¤šäº’è”网创新和å°è¯•ã€‚
是什么?
比尔·ç›–茨说,银行将是21世纪倒下的最åŽä¸€æ‰¹æ龙。
似乎银行业都æ„识到了这å¥é¢„言背åŽçš„æ„义。被称作金èžç”µå•†å…ƒå¹´çš„2012年,国内很多银行都开å¯äº†é‡‘èžç”µå•†çš„试水。以建行为领军çªå›´çš„新模å¼ä¹Ÿæ£å¼å¯èˆªã€‚
æ®äº†è§£ï¼Œå»ºè¡Œå–„èžå¹³å°çš„三大æ¿å—分别是:ä¼ä¸šå•†åŸŽã€ä¸ªäººå•†åŸŽå’Œæˆ¿e通。
ä¼ä¸šå•†åŸŽçš„部分,包括大型综åˆB2Bå¹³å°ï¼Œæ¯”如钢æã€æœ¨æ,善èžå¹³å°ä¼šé’ˆå¯¹ä¸åŒçš„行业åšå‡ºé‡èº«å®šåˆ¶çš„产å“;第二是国内知å专业市场电商化。建行相关负责人告诉记者:“在广东专业市场的ä¼ä¸šæœ‰890家,136家过亿,那些管ç†è€…都对建行æ出了金èžå’Œç”µå•†çš„åŒé‡è¦æ±‚。所以建行以æ¤ä½œä¸ºä¼ä¸šå•†åŸŽçš„é‡è¦æŒ‡æ ‡ã€‚”
个人商城åŒæ ·æœ‰3个ç–略:第一是B2C的网上è´ç‰©å¹³å°ï¼›äºŒæ˜¯é€šè¿‡è”盟第三方商城的形å¼åšå¼€æ”¾å¹³å°ï¼Œæ¯”如我买网ã€å›½ç¾Žåœ¨çº¿ç‰ç‰ï¼›ç¬¬ä¸‰æ˜¯ç›´è”é‡ç‚¹ä¼ä¸šå•†æˆ·ã€‚
而房e通是善èžå¹³å°ç‹¬æœ‰çš„模å¼ã€‚房屋自主交易平å°ã€æˆ¿å±‹ä¹°å–到贷款èžèµ„一站å¼æœåŠ¡çš„æ–¹å¼ï¼Œéƒ½æ˜¯å¸Œæœ›å€ŸåŠ©å–„èžå¹³å°ï¼ŒæŠŠå»ºè¡Œçš„优质资æºä¸æ–牵引到这个新平å°ä¸Šã€‚
其实在善èžå•†åŸŽç«‹é¡¹ä¹‹å‰ï¼Œå¯¹äºŽ“建行åšç”µå•†”这件事,建行就åšè¿‡ä¸€ç»„è°ƒç ”ï¼šæœ‰60%的人赞åŒï¼Œä»–们认为建行资金雄厚,åŒæ—¶åˆæœ‰å“牌ã€æœ‰å®¢æˆ·ã€æœ‰ç½‘点,金èžæœåŠ¡çš„优势浑然天æˆï¼›ä¹Ÿæœ‰20%的人æŒè§‚望æ€åº¦ï¼Œä»–们认为优势能å¦è½¬åŒ–为胜势还需è¦ä¸€äº›æ¡ä»¶ï¼Œæ¯”如人æ‰çš„储备和è¿è¥èƒ½åŠ›ï¼›å‰©ä½™20%则指出,大型国有商业银行体制效率低下,体内没有互è”ç½‘åŸºå› ï¼Œèƒ½ä¸èƒ½åšå¥½éžå¸¸å€¼å¾—怀疑。
多年以æ¥ï¼Œåœ¨å›½å†…大部分的银行里,电å银行都是一个由少é‡ç§‘技部和市场部人员组æˆçš„弱势部门。曾ç»çš„网银也更åƒæ˜¯ä¸€ä¸ªäº’è”网的ATM机,没有èŒèƒ½å’Œä¸šåŠ¡ï¼Œåªæ˜¯ä¸€ç§åŠŸèƒ½ã€‚而互è”ç½‘çš„åŸºå› æ˜¯å¼€æ”¾çµæ´»çš„,银行需è¦ä¸€ç§äº’è”网的打法,ä¾æ‰˜é‡‘èžæ ¸å¿ƒæ¥è¿è¥ä¸€ä¸ªäº’è”网平å°ã€‚
在大行ä¸ï¼Œå»ºè¡Œå·²ç»ç®—相对开放创新的银行了。æ®ç›¸å…³äººå£«é€éœ²ï¼Œå¤„在多é‡ç›‘管之下的巨型国有银行,能将全新的“B2B+B2C+金èžæœåŠ¡”模å¼è½åœ°æŽ¨å¹¿ï¼Œæ˜¯å¹¿çº³æ€è·¯æ”¾æ‰‹æŠ•å…¥çš„åˆä¸€æ¬¡çªç ´ã€‚
建行善èžå¹³å°å¯¹C端å³ä¸ªäººç”¨æˆ·ï¼Œä¸»è¦æ˜¯å·®å¼‚化的打法,比如信用å¡åˆ†æœŸä»˜æ¬¾ã€ä¿¡ç”¨å¡ç§¯åˆ†å…‘æ¢ã€‚æ®å®æ¶¦å…´ä¸šåˆ›å§‹äººéŸ©æ½¼å½¤ä»‹ç»ï¼Œå°¤å…¶æ˜¯åœ¨é“¶ç›‘会将积分资产从预算制改为拨备制之åŽï¼Œä¸å†å½“æŸå¤±è®¡æï¼Œå› æ¤é“¶è¡Œéœ€è¦å°†å¤§é‡ç§¯åˆ†èµ„æºé‡Šæ”¾ï¼Œç”µå•†æ— 疑是一个ç»ä½³æ¸ é“。而对于个人æŒå¡ç”¨æˆ·è€Œè¨€ï¼Œè¿™äº›ç§¯åˆ†å®Œå…¨è¢«å½“作钱æ¥ä½¿ç”¨ã€‚
å’Œæ‰€æœ‰é“¶è¡Œä¸€æ ·ï¼ŒçœŸæ£èµšé’±çš„业务一定ä¸åœ¨C端。对B端,å³å¯¹å…¬ä¸šåŠ¡æ‰æ˜¯é“¶è¡Œçš„é‡å¿ƒã€‚
而未æ¥å–„èžå•†åŠ¡å¹³å°ï¼Œæ›´å¤šçš„会æœåŠ¡ä¾›åº”é“¾æ ¸å¿ƒä¼ä¸šã€‚比如海尔,上下游有2000家以上的ä¼ä¸šï¼Œä¸Šä¸‹æ¸¸ä¾›åº”链如何åšè´·æ¬¾ã€ä»“å•è´¨æŠ¼ç‰ä¸šåŠ¡ï¼Œå¦‚何帮助大ä¼ä¸šå…ˆæŠŠè‡ªå·±çš„电商åšèµ·æ¥ï¼Œä»¥åŠå¦‚何和金èžã€ä¿¡æ¯å¯¹æŽ¥ã€‚
ç›®å‰å»ºè¡Œæ‰‹æœºé“¶è¡Œçš„用户有8000万,网银用户1.1亿。众所周知,电商的入å£å°¤ä¸ºé‡è¦ï¼Œä¸è¿‡çŽ°åœ¨å–„èžå•†åŠ¡çš„æµé‡è¿˜æ²¡æœ‰ä¸Šæ¥ã€‚建行会通过Bå’ŒCçš„å£å¾„æŒç»é‡Šæ”¾èµ„æºï¼Œä»¥å½¢æˆæœ‰æ•ˆçš„客户ã€äº¤æ˜“和金èžæœåŠ¡ã€‚
为什么?
建行为什么è¦åšç”µå•†ï¼Ÿè¿™ä¹Ÿæ˜¯é“¶è¡Œä¸šéƒ½é€‚用的问题。
首先是客户。为什么建立电å商务就å¯ä»¥æ‰¾åˆ°å®¢æˆ·ï¼Ÿé“¶è¡Œä¸šæœ‰ä¸€å¥è¯ï¼šå¯¹å®¢æˆ·çš„争å–,就是争å–客户的时间。å‡å¦‚按照客户的è¦æ±‚æ建一个平å°ï¼Œå°±èƒ½èµ¢å–客户更多的时间,åŒæ—¶æ‹“展更多的客户群,何ä¹è€Œä¸ä¸ºï¼Ÿ
事实上,很多银行都在积æžå°è¯•ã€‚归结起æ¥ï¼Œé“¶è¡Œåšç”µå•†çš„本质并ä¸æ˜¯åšå•†åŸŽå’Œé›¶å”®ï¼Œæ›´ä¸æ˜¯åŽ»åšä¾›åº”链,而是为了更好地ç»è¥è‡ªå·±çš„客户群,æ高客户é»æ€§ï¼Œé€šè¿‡é‡‘èžçš„手段,让客户得到更好的æœåŠ¡ã€‚
第二个是数æ®ï¼Œè¿™ç‚¹è‡³å…³é‡è¦ã€‚事实上如今银行的被动局é¢ï¼Œæ˜¯å› 为早年å‰é”™è¿‡äº†å‘展支付的ç»ä½³æ—¶æœºã€‚而现在的第三方支付机构,并ä¸ä¼šå‘银行æ交交易细节。比如一个人用支付å®æ”¯ä»˜äº†5000元,银行åªçŸ¥é“自己的æŒå¡äººæ¶ˆè´¹äº†5000元,而对他买了衣æœè¿˜æ˜¯éž‹åä¸€æ— æ‰€çŸ¥ã€‚å› æ¤è€Œäº§ç”Ÿçš„银行“脱媒”现象愈演愈烈。
如果银行知é“用户详细的消费数æ®ï¼Œé‚£ä¹ˆé“¶è¡Œå°±å¯ä»¥å‘个人用户推èå…³è”çš„ç†è´¢äº§å“,或å‘ä¼ä¸šç”¨æˆ·æŽ¨è相应的èžèµ„产å“。也就是说,通过å‘展电商掌æ¡æ›´å¤šæ›´çœŸå®žçš„交易数æ®ï¼ŒæŽŒæ¡å®¢æˆ·æ¶ˆè´¹è¡Œä¸ºï¼Œè¿™ä¹Ÿåº”该是银行åšç”µå•†çš„æ ¹æœ¬æ„义。
æ®å»ºè¡Œå–„èžé«˜ç®¡è¡¨ç¤ºï¼Œæ‰€æœ‰çš„金èžæœåŠ¡éƒ½æ˜¯åŸºäºŽå¯¹å®¢æˆ·çš„认知和判æ–ï¼Œåœ¨ä¼ ç»Ÿè¡Œä¸šé‡Œï¼Œé“¶è¡Œè¦å¯¹å®¢æˆ·åˆ†æžã€äº†è§£ã€è¯„估,然åŽåšå‡ºç›¸åº”çš„æœåŠ¡è®¾è®¡ï¼Œæ•°æ®éƒ½æ˜¯é™æ€ä¸è¿žç»çš„ï¼Œå¹¶å› æ¤å—到了制约,甚至承担了风险。“这两年我们推出了一个网络E系列的贷款业务,通过和互è”网公å¸åˆä½œï¼Œç”±ä»–们在æºå¤´æ供客户详细的数æ®ï¼ŒåŸºäºŽæ•°æ®çš„分æžå’ŒæŒ–掘,建行åšå‡ºäº†æ–°çš„èžèµ„贷款产å“。”
在这个领域,金èžæœåŠ¡çš„创新机会也许并ä¸åœ¨é‡‘èžèµ„æºçš„掌æ¡è€…手里,往往在数æ®èµ„æºçš„掌æ¡è€…手里。ä¸æƒ³å—制于人,åªæœ‰å¯»æ±‚掌æ¡æ›´å¤šçš„ä¿¡æ¯æµã€‚ä¸è¦ä»¥ä¸ºé“¶è¡Œç”µå•†çš„对手一定是阿里巴巴和京东,银行ä¸æ˜¯è¦ç»è¥ç”µå•†ï¼Œè€Œæ˜¯è¦ä»¥é‡‘èžçš„æ ¸å¿ƒä¼˜åŠ¿ç»è¥å®¢æˆ·å’Œèµšé’±ï¼Œå› æ¤ä»–们的对手ä»åœ¨é“¶è¡Œä¹‹é—´ã€‚
ç¬¬ä¸‰ä¸ªè¯±å› æ˜¯èžèµ„。在电å商务这个大环境ä¸ï¼Œèžèµ„是永远的刚性需求。以阿里金èžä¸ºä¾‹ï¼Œå°é¢è´·æ¬¾å¹³å‡å€¼æ˜¯7000元,利æ¯ç”šè‡³èƒ½è¾¾åˆ°å¹´æ¯22%ã€‚ä½†å› ä¸ºå‘¨æœŸå¾ˆçŸï¼Œå‘¨è½¬çŽ‡é«˜å¹¶ä»¥æ—¥æ¯ç»“算,最终åå‡ å…ƒçš„åˆ©æ¯å¤§å®¶éƒ½èƒ½æŽ¥å—。长尾效应掩盖了本身的高毛利,æ®äº†è§£é˜¿é‡Œé‡‘èžå¯è¾¾åˆ°æ—¥æ¯ç™¾ä¸‡ã€‚
è¿™æ°æ°æ˜¯æŽŒæ¡èµ„金æµçš„银行本该åšçš„事情。将ä¸å°ä¼ä¸šé€šè¿‡é«˜è½¬åŒ–率的å°é¢æ–¹å¼æ‹‰åˆ°çº¿ä¸Šã€‚而对大ä¼ä¸šæ¥è¯´ï¼Œå»ºè¡Œé€šè¿‡å°†å…¶è½¬åŒ–为供应链金èžçš„æ–¹å¼ï¼Œåœ¨å–„èžçš„å¹³å°ä¸æ–进出,以赚å–手ç»è´¹åˆ©æ¯ç‰æ–¹å¼ï¼Œé€æ¸å®žçŽ°“以èžå¸¦å•†ï¼Œä»¥å•†å¸¦èž”。
最åŽæ˜¯å¹¿ä¹‰çš„å‘展。开拓互è”网金èžä¸šåŠ¡ï¼Œæ˜¯è¦å»ºç«‹ä¸€ä¸ªä»¥é¢å¯¹å¤–界的压力和自身的ä¸é€‚,任何一个庞然大物的转身都需è¦è¶³å¤Ÿçš„勇气和力é‡ã€‚而抓ä½èµ„金æµå’Œæ•°æ®æµï¼Œè”姻电商将会æˆä¸ºé“¶è¡Œæœªæ¥çš„æ ‡é…。而这ä¸é—´ï¼Œè°çŽ‡å…ˆæŠŠç”µå•†åšæˆä¸€ä¸ªå¼€æ”¾å¹³å°ï¼Œè°å°±æŠ¢å 了先机。
原文链接:http://content.businessvalue.com.cn/post/9438.html