当业界都在为移动支付鼓与呼的时候,它的å‘展还å˜åœ¨å“ªäº›äºŸå¾…解决的问题,2013年支付åˆå°†å‘ˆçŽ°å“ªäº›è¶‹åŠ¿ï¼Ÿ
《商业价值》æ‚志特约作者 陈建伟|æ–‡
自10å¹´å‰åº”éœ€è€Œç”Ÿï¼Œç”µåæ”¯ä»˜å·²é€æ¸æˆé•¿ä¸ºæ•´ä¸ªäº’è”网最é‡è¦çš„基石之一。支付最主è¦çš„作用在于ä¿éšœäº†åœ¨çº¿äº¤æ˜“çš„æˆåŠŸï¼ŒåŸ¹å…»äº†ç”¨æˆ·ã€å•†æˆ·å’Œé“¶è¡Œçš„互è”ç½‘ä½¿ç”¨ä¹ æƒ¯ï¼Œä¹ƒè‡³æˆä¸ºæ‰€æœ‰å•†ä¸šæ¨¡å¼è®¾è®¡ä¸å¿…ä¸å¯å°‘的一个环节。没有支付,就没有现在如æ¤ç¹è£çš„互è”网商业环境。
然而,éšç€æ”¯ä»˜æ¦‚念的日æ¸èµ°çº¢ï¼Œä¼´éšè€Œæ¥çš„问题也ä¸å°‘,有些甚至已ç»å½±å“åˆ°æ ¹åŸºï¼šä½œä¸ºåŸºç¡€æœåŠ¡ï¼Œæ”¯ä»˜çš„å•†ä¸šæ¨¡å¼ä¸»è¦ä¾é 规模化效应,盈利状况一直ä¸ä¹è§‚,近年æ¥åˆæ¶Œè¿›æ¥è¿™ä¹ˆå¤šå®¶å…¬å¸ï¼Œè¿žåŸºæœ¬çš„生å˜éƒ½æˆå¤§éš¾é¢˜äº†ï¼›è€Œæ”¯ä»˜åˆæ˜¯ä¸ªä¸Ž“资金”直接相关的高风险领域,ä¸ç”±è®©äººæ‹…å¿ƒè¯¥è¡Œä¸šçš„æ¶æ€§ç«žäº‰æ˜¯å¦ä¼šæ³¢åŠåˆ°æ•´ä¸ªç”Ÿæ€çŽ¯å¢ƒçš„å®‰å±ã€‚
问题多了,说明支付的å‘展已ç»è§¦æ‘¸åˆ°äº†å•†ä¸šæœ¬è´¨ã€‚当互è”网圈都在为移动支付鼓与呼的时候,支付行业内外的一些机构已ç»åœ¨ç€æ‰‹ä¼˜åŒ–å’Œæ”¹å–„è¿™äº›é—®é¢˜ï¼Œé‚£ä¹ˆæ–°çš„ä¸€å¹´é‡Œï¼Œç”µåæ”¯ä»˜çš„å‘展åˆå°†å‘ˆçŽ°å“ªäº›å€¼å¾—å…³æ³¨çš„è¶‹åŠ¿å‘¢ï¼Ÿ
æ”¯ä»˜å®æ¨¡å¼çš„å°´å°¬
众多åŒè´¨åŒ–支付公å¸çš„å‡ºçŽ°åŠ å‰§äº†æ¶æ€§çš„ä»·æ ¼ç«žäº‰ï¼Œä½†å®¢è§‚ä¸Šä¹Ÿä¿ƒè¿›äº†æ”¯ä»˜æœåŠ¡çš„æ ‡å‡†åŒ–ï¼Œä½¿æä¾›æ”¯ä»˜æŠ€æœ¯å’Œå•†åŠ¡é—¨æ§›å¤§å¤§é™ä½Žã€‚应该说,当å‰çš„ç”µåæ”¯ä»˜å·²ç»æ»¡è¶³äº†äº’è”网(包括移动互è”网)最基本的需求,ä¸å†æˆä¸ºå‘展的主è¦ç“¶é¢ˆã€‚
然而,这对于“支付工具”è€Œè¨€å´æ„味ç€è‡ªèº«å°†ä¼šè¢«è¾¹ç¼˜åŒ–ã€‚ä¾›è¿‡äºŽæ±‚çš„çŠ¶å†µå·²ç»æˆä¸ºçŽ°å®žï¼Œè™½ç„¶æ”¯ä»˜æœåŠ¡çš„ä¼˜åŠ£å¥½åè¿˜æœ‰ä¸€å®šçš„åŒºåˆ†ï¼Œä½†æ˜¯ä»·æ ¼æ¶æˆ˜å´åœ¨é€æ¸æ¶ˆé™¤è¿™ç§å·®å¼‚。在银行电å通é“ã€è¡Œä¸šç›‘ç®¡æ–¹å¼æ²¡æœ‰å‘生é‡å¤§æ”¹é©çš„æƒ…况下,支付公å¸è·¯åœ¨ä½•方?
以支付å®ä¸ºä¾‹ï¼Œå…¶è¡Œä¸šåœ°ä½æ—©å·²æ¯‹åº¸ç½®ç–‘。但是除了被淘å®å’Œå¤–部商户“调用”è¿™æ ·å…¸åž‹çš„è¢«åŠ¨æ¨¡å¼ä»¥å¤–,支付å®å´ä¸Žç”¨æˆ·åŸºæœ¬æ²¡æœ‰ä»€ä¹ˆä¸»åЍå¼çš„äº¤é›†ã€‚è¿™æ ·ä¸‹åŽ»ï¼Œæ”¯ä»˜å®æ”¶é“¶å°çš„作用ä»ç„¶å¾ˆæ˜¾è‘—,支付å®å…¬å¸çš„商业价值å´ç»ˆç©¶æœ‰é™ã€‚其与银è”电åã€å¿«é’±æ˜“å®ã€è¶…级网银有何本质差异呢?京东商城弃用支付å®çš„æƒ…况会å¦åœ¨å…¶ä»–å¤§ç”µå•†é—¨æˆ·ä¸Šé‡æ¼”?如果æ¤ç±»æƒ…况大é¢ç§¯å‘生,支付å®å…¬å¸ä»æœ‰å¿…è¦å˜åœ¨ä¹ˆï¼Ÿ
支付å®å…¶å®žæ—©å·²åœ¨å°è¯•改å˜è¿™ä¸€å°´å°¬å¤„境,在自己独立的门户上引入了很多“应用”ï¼Œå¦‚å½©ç¥¨ã€æ°´ç”µç…¤æ°‘生缴费ã€ä¿¡ç”¨å¡è¿˜æ¬¾ç‰ï¼Œä½†ç»ˆç©¶æ•ˆæžœæœ‰é™——è¿™ç§å‘¨æœŸæ€§å•†å“å¹¶ä¸èƒ½äº§ç”Ÿè¶³å¤Ÿçš„ç”¨æˆ·é»æ€§å’Œå•†ä¸šå›žæŠ¥ã€‚更严é‡çš„ï¼Œè¿™ä¹Ÿå¸¦æ¥æ”¯ä»˜å®å®šä½çš„尴尬:这些æœåŠ¡æ”¾åœ¨æ·˜å®ä¸Šä¸æ˜¯æ›´å¥½ä¹ˆï¼Ÿæ”¯ä»˜å®ç‰æ”¯ä»˜å…¬å¸ç©¶ç«Ÿæ˜¯ç”µå•†çš„æœ‹å‹ï¼Œè¿˜æ˜¯æ½œåœ¨å¯¹æ‰‹ï¼Ÿç§»åŠ¨äº’è”网的普åŠä½¿è¿™ä¸ªéšéšçš„矛盾愈å‘凸显。
支付公å¸é ä»€ä¹ˆæ¥æŠ¢å æ™ºèƒ½æœºç”¨æˆ·çš„䏻屿ˆ–次å±ï¼Ÿä¸ä»…是纯粹的第三方支付公å¸éœ€è¦è€ƒè™‘这个问题,有瀓主业”å¤§æ ‘ä½œä¸ºä¾é 的集团级支付公å¸ä¹ŸåŒæ ·å°´å°¬ã€‚那些本æ¥å°±ä¸å¤ªç•…销的“民生缴费”类业务是å¦è¦è®©æ¸¡ç»™ä¸»ä¸šä»¥å¢žåŠ APP的竞争力?支付公å¸éœ€è¦çŽ°åœ¨å°±èŠ±åŠ›æ°”åšä¸ªæ²¡äººæç†çš„ã€åªèƒ½“查询账户余é¢å’Œåކå²äº¤æ˜“”的支付APP么?
从å¦ä¸€ä¸ªè§†è§’æ¥çœ‹ï¼Œç§»åŠ¨äº’è”ç½‘æŠŠä¼—å¤šæ”¯ä»˜å…¬å¸æ‹‰å›žåˆ°äº†åŒä¸€èµ·è·‘线,æŸç§æ„义上åˆå˜æˆä¸€ç§éš¾å¾—的机é‡äº†ï¼šä»¥å‰æŽ¢ç´¢æ”¯ä»˜åº”用å¯ç®—是大公å¸è‡ªå‘性的å°è¯•,现在则æˆäº†æ‰€æœ‰æ”¯ä»˜å…¬å¸åœ¨ç§»åŠ¨äº’è”环境下一ç§åŠ¿åœ¨å¿…è¡Œçš„è½¬åž‹äº†ã€‚æ•´ä¸ªè¡Œä¸šéƒ½åœ¨å¯»æ‰¾æœ€åˆé€‚的方å‘,移动支付ã€O2Oæ”¯ä»˜æ£æ˜¯è¿™ç§èƒŒæ™¯ä¸‹æ‰€è¯žç”Ÿçš„大çƒé—¨æ¦‚念,而我们则è¦è¿›ä¸€æ¥æŒ–掘出å“应这ç§éœ€æ±‚的最迫切的应用,我想最直接的莫过于“移动金èžåº”用”了。
移动金èžåº”用èŒç”Ÿ
当剿”¯ä»˜ä¸šç•Œä¸¤ç§å…¸åž‹çš„移动客户端都å˜åœ¨æˆ–多多少的èŒèƒ½é”™ä½ã€‚第三方支付公å¸å¤©ç„¶æ‹¥æœ‰ç€äº’è”ç½‘åŸºå› å’Œå¤šé“¶è¡Œé€šé“ï¼Œå´æŠŠåŠ›æ°”èŠ±åœ¨é”€å”®“民生缴费ã€å½©ç¥¨ç‚¹å¡”ç‰è‡ªèº«å¹¶ä¸æ‹¥æœ‰ã€ä¹Ÿæ— 力深耕细作的商å“上(实际上这些更适åˆè¿½æ±‚政绩的国有公å¸ä»¬åŽ»æ‰›å¤§æ——ï¼‰ï¼›æ‰‹æœºé“¶è¡Œåˆ™æ‹¥æœ‰ç€å¸å¼•人的金èžäº§å“å’Œé“¶è¡Œå¡æœåŠ¡ï¼Œå´å—é™äºŽè‡ªèº«å®¢æˆ·ç¾¤å¤ªçª„ã€ç»è¥æ€è·¯è¾ƒç‹éš˜ï¼Œæœ‰ç€å¤©ç”Ÿçš„å‘展天花æ¿ï¼Œè€Œä¸”åœ¨é“¶è¡Œå†…éƒ¨å§‹ç»ˆä½œä¸ºæˆæœ¬ä¸å¿ƒæˆ–技术部门,很难争å–到足够的资æºå‘展壮大。
上述两者的有机èžåˆï¼Œå°±æ˜¯“以用户账户为ä¸å¿ƒ”的移动金èžåº”用的é›å½¢ï¼šä¸ºç”¨æˆ·æ‰“é€ è´´èº«çš„“自助金èžç®¡å®¶”,整åˆå„家银行(或其他账户å‘行方)分散的æµé‡å’Œäº§å“,æé«˜é“¶è¡Œå¡çš„æ´»è·ƒåº¦ï¼Œå¸®åŠ©çœŸæ£çš„B2C电商åšå¥½æµé‡å¼•导。这是用户ã€é“¶è¡Œã€å•†æˆ·éƒ½éœ€è¦çš„æœåŠ¡ã€‚ä¾‹å¦‚ï¼Œ“ä»»æ„银行å¡é—´çš„转账”〓银行å¡è¥é”€æ´»åŠ¨æŒ‡å¼•”〓收支记账”ç‰åŸºç¡€çš„产å“包装优化åŽï¼Œå°±è¶³ä»¥ä½¿ä¸‰æ–¹å…±åŒå—益。
å·²ç»æœ‰å…ˆè¡Œè€…在å°è¯•:51银行å¡ç®¡å®¶ã€å¡ç‰›ç‰ç¬¬ä¸‰æ–¹åº”ç”¨ï¼Œé“¶è”æ‰‹æœºæ”¯ä»˜æŸ¥ä½™é¢ã€æ‰‹æœºé“¶è¡Œè¶…级转账ç‰é‡‘èžç³»å®¢æˆ·ç«¯ï¼Œä»¥åŠåˆšåˆšå…¬æµ‹çš„“æ”¯ä»˜å®å¡å®”ç‰ï¼Œéƒ½æˆ–多或少地æ„识到了这方é¢çš„巨大潜力。然而这还远远ä¸å¤Ÿã€‚我们期待ç€ä¸€ä¸ªæ›´çº¯ç²¹æ›´åšå†³çš„移动金èžåº”用的出现,å¯èƒ½æ˜¯ä¸€å®¶é‡‘èžç³»çš„第三方支付公å¸ï¼Œä¹Ÿå¯èƒ½æ˜¯ä¸ªæœ‰ä¸€å®šè¡Œä¸šåœ°ä½çš„“众包”型的支付æœåŠ¡æä¾›å•†ã€‚æ— è®ºå¦‚ä½•ï¼Œè¿™å°†æ˜¯ä¸€å®¶ä¼Ÿå¤§çš„ç§»åŠ¨äº’è”网公å¸çš„é›å½¢ã€‚
需è¦è¿›ä¸€æ¥é˜é‡Šä¸€ä¸‹ï¼Œç§»åЍ金èžåº”用看似以“移动客户端”为载体,å´ä¸æ˜¯åªåšè¿œç¨‹æ”¯ä»˜ã€‚通过NFCã€äºŒç»´ç ã€æ™ºèƒ½æœºé…件以åŠä¸Žç§»åЍè¿è¥å•†çš„SIMå¡ç»“åˆï¼ŒåŒæ ·å¯åœ¨è¿‘åœºæ”¯ä»˜é¢†åŸŸå‘æŒ¥å¥‡æ•ˆã€‚è¿™ä¹Ÿæ˜¯åœ¨é“¶è¡Œç£æ¡å¡å‘芯片å¡è¿ç§»çš„大背景下,广大ä¸å°é“¶è¡Œåœ¨å‘å¡é¢†åŸŸèµ¶è¶…ä¼ ç»Ÿå¤§é“¶è¡Œçš„å¥‘æœºä¹‹ä¸€ã€‚
当然,å‘移动金èžåº”用转型,æ„å‘³ç€æ”¯ä»˜æœåŠ¡ä»Žå¹•åŽé€æ¸èµ°åˆ°å°å‰ï¼Œä¸å†åªæ˜¯å•†æˆ·ä¸Žé“¶è¡Œä¹‹é—´çš„临时桥æ¢ï¼Œè€Œæ˜¯çœŸæ£æœ‰äº†è‡ªå·±çš„商业使命,æˆä¸ºé‡‘èžä¸Žäº’è”网ååŒå‘展的纽带。
银行势力的崛起
比尔·ç›–茨曾æ–言“ä¼ ç»Ÿé“¶è¡Œå°†æˆä¸º21世纪行将çç»çš„æé¾™”ï¼Œè¯¥ç»“è®ºæœªå…æœ‰äº›å¤¸å¼ ,至少在国内是ä¸çŽ°å®žçš„ã€‚ä½†é“¶è¡Œçš„ç”µå化能力确实远远è½åŽäºŽå‘展,甚至å¯ä»¥è¯´ï¼Œæ£å› ä¸ºæ¤æ‰é€ 就了ä¸å›½ç‰¹è‰²çš„ç”µåæ”¯ä»˜ä¸šåŠ¡ã€‚
飞速å‘展的互è”ç½‘å½»åº•é¢ è¦†äº†é“¶è¡Œå¯¹æŒå¡ç”¨æˆ·çš„ä¼ ç»ŸæœåŠ¡æ€ç»´ï¼Œä½¿ä¹‹å˜å¾—æ›´åŠ ç”µå化ã€ä¾¿æ·åŒ–å’Œä¸ªæ€§åŒ–ã€‚ç½‘é“¶æ˜¯ç¬¬ä¸€ä¸ªå› äº’è”ç½‘æŽ¨åŠ¨è€Œæ ‡å‡†åŒ–çš„é“¶è¡Œé€šé“能力,接下æ¥ä¼šæ˜¯ä»€ä¹ˆå‘¢ï¼Ÿå¿«æ·æ— å¡ã€IVRè¯éŸ³ã€ä»£æ”¶ä»£ä»˜ã€ç©ºä¸å‘å¡…… æ— è®ºå¦‚ä½•ï¼Œé“¶è¡Œçš„ç”µå通é“将越æ¥è¶Šä¸°å¯Œã€è¶Šæ¥è¶Šæ ‡å‡†åŒ–。å¦ä¸€æ–¹é¢ï¼Œè¿™äº›ç”µå通é“的承载能力ã€å®‰å…¨ä¿éšœã€äº§å“易用性ã€èµ„费定价方å¼ç‰éœ€è¦å¤§å¹…优化,æ‰èƒ½æ»¡è¶³80åŽã€90åŽä¸»æµç”¨æˆ·æ€¥é€Ÿè†¨èƒ€çš„æ¶ˆè´¹éœ€æ±‚。
å„å¤§é“¶è¡Œçš„æ”¯è¡Œä¸ºäº†å˜æ¬¾æˆ–其他竞争性资æºè¿‘乎“æ— åº•çº¿”地放宽接入é™åˆ¶ã€è°ƒä½ŽæŽ¥å…¥ä»·æ ¼ï¼Œè‰¯èŽ ä¸é½çš„电商和第三方支付公å¸äº§ç”Ÿäº†ç›¸å½“å¯è§‚的交易规模,å´ä¹Ÿé€æ”¯äº†è¿™äº›ç”µåæ¸ é“的生命力,特别是安全性得ä¸åˆ°å¯é çš„ä¿éšœã€‚æŸäº›æ¶æ„å…¬å¸çš„æŠ€æœ¯æ¼æ´žå¯èƒ½ä¼šå½±å“使用åŒä¸€ç±»é€šé“的所有åŒè¡Œï¼Œè¿›è€Œå¨èƒåˆ°æ•´ä¸ªäº’è”网的å‘展。
这个问题需è¦å¾—到充分的é‡è§†ï¼Œä¼˜ç§€çš„电商和支付公å¸å¯å¸®åŠ©é“¶è¡Œï¼Œä¸€èµ·é‡æ–°æ¢³ç†å’Œè§„åˆ’é“¶è¡Œç”µåæ¸ é“的接入和使用规范,并划定出åˆé€‚çš„æˆæœ¬ç©ºé—´æ¥ä½œä¸ºé“¶è¡Œå‡çº§å’Œåˆ›æ–°çš„动力。
过去,电商和支付公å¸ä¸ºäº†åœ¨å¿«é€Ÿå‘展ä¸å°½é‡ä¸å—银行é™åˆ¶ï¼Œåˆ›é€ 出“虚拟账户”,现在看æ¥å…¶æ™®åŠç¨‹åº¦ã€æˆ·å‡ä½™é¢ã€åˆè§„安全性ã€ç›ˆåˆ©æ¨¡å¼ç‰åœ¨ä¸šåŠ¡å‘展ä¸é€æ¸è§¦æ‘¸åˆ°äº†“天花濔。éšç€é“¶è¡Œç”µåæ¸ é“èƒ½åŠ›çš„åŠ å¼ºï¼Œæˆ‘ä»¬çœ‹åˆ°æ”¯ä»˜å…¬å¸å·²ç»æœ‰è¿™æ ·çš„趋势,将虚拟账户作为银行账户的一ç§è¥é”€è¡¥å……,而éžç”¨æˆ·èµ„金的ä¸è½¬ä¸»ä½“ã€‚è¿™æ ·ï¼Œæ”¯ä»˜å…¬å¸ä¸Žé“¶è¡Œä¹Ÿå°±é¿å…äº†æ— è°“çš„ç«žäº‰ï¼Œè€Œä»¥ä¸€ç§äº’ç›¸è¡¥å……çš„æ–¹å¼æ›´å¥½åœ°åˆä½œå’Œå‘展。
监管方å¼éœ€è¦è°ƒæ•´å®šä½åŒ–ç¹ä¸ºç®€
支付作为离钱最近的éžé‡‘èžè¡Œä¸šï¼Œåœ¨å›½å†…的信用环境下确实是需è¦åŠ å¼ºç®¡ç†çš„。人民银行承担了这一é‡ä»»ï¼Œç„¶è€Œå½“å‰çš„状况å´å¹¶ä¸ä¹è§‚。
人民银行以“支付业务”为对象开展监管是一ç§ç®¡ç†ä¸Šçš„é”™ä½ï¼Œå¾ˆå®¹æ˜“é™·å…¥ç”¨ä¼ ç»Ÿæœºåˆ¶åˆ¶çº¦æ–°å…´ä¸šåŠ¡å‘展的僵局。“支付业务”是å“应市场需求而诞生的,天然多å˜è€Œå¤æ‚ï¼Œå…¶ç±»åž‹å’Œæ¨¡å¼æ ¹æœ¬ä¸å¯èƒ½å®šä¹‰æ¸…楚。例如在人行《éžé‡‘èžæœºæž„支付æœåŠ¡ç®¡ç†åŠžæ³•ã€‹ä¸è§„定的三大类八å°ç±»æ”¯ä»˜ä¸šåŠ¡ä¸ï¼Œ“è´§å¸æ±‡å…‘”å·²ä¸å¤å˜åœ¨ï¼Œ“ç§»åŠ¨ç”µè¯æ”¯ä»˜”始终给ä¸å‡ºå®šä¹‰ï¼Œ“互è”网支付”与其他业务明显ä¸åœ¨åŒä¸€ç»´åº¦ã€‚å³ä½¿æ˜¯æ“作模å¼ç›¸å¯¹æ¸…晰的业务如“é“¶è¡Œå¡æ”¶å•”,对业务行为直接进行规定也åªä¼šé制其创新。更别说是其他ä»åœ¨ä¸æ–演进å˜åŒ–ä¸çš„æ”¯ä»˜ä¸šåŠ¡äº†ã€‚
äººæ°‘é“¶è¡Œéœ€è¦æ¢ä¸€ç§è§†è§’,从所擅长的金èžé¢†åŸŸå‡ºå‘,æç‚¼“支付业务”涉åŠåˆ°çš„æ ¸å¿ƒé‡‘èžèƒ½åŠ›ï¼Œåœ¨æ¤åŸºç¡€ä¸Šå¯¹å…¶ä½¿ç”¨æ–¹å¼è¿›è¡Œè§„èŒƒï¼Œå¹¶æ ¹æ®å¸‚场å‘å±•åŠæ—¶åœ°è°ƒæŽ§ï¼Œä¾‹å¦‚银行通é“的开放接入ã€ç”¨æˆ·å•†æˆ·çš„信用认è¯ã€èµ„金æµå‘的记录管ç†ä»¥åŠå¯è”网通用的å„类基础设施ç‰ã€‚在åŽç»å‡ºå°çš„ç›¸å…³åŠžæ³•å¾æ±‚æ„è§ç¨¿ä¸ï¼Œæˆ‘ä»¬çœ‹åˆ°äººè¡Œå·²ç»æœ‰æ‰€è€ƒè™‘ï¼Œåªæ˜¯è¿˜éœ€è¦è¿›ä¸€æ¥æ˜Žç¡®ï¼Œå¹¶é…åˆç›¸åº”的监控和奖惩措施æ¥ä¿éšœæ‰§è¡Œã€‚
(作者系å‰ä¸å›½ç”µä¿¡æ”¯ä»˜å…¬å¸äº§å“总监 邮箱[email protected])
原文链接:http://content.businessvalue.com.cn/post/9432.html